پیام SWIFT MT103 یکی از رایج‌ترین فرمت‌های  انتقال پول می باشد . این پیام توسط بانک فرستنده برای انتقال وجوه بین‌المللی به بانک گیرنده ارسال می‌شود و شامل جزئیاتی مانند مبلغ، نوع ارز، اطلاعات فرستنده، اظلاعات گیرنده، تاریخ مقدار  و دستورالعمل‌های پرداخت است. با این حال، خطاها یا ناهماهنگی‌ها (discrepancies) در این پیام‌ها می‌تواند منجر به تأخیر، رد پرداخت یا مشکلات قانونی شود. بر اساس استانداردهای SWIFT و شیوه‌های بانکی، خطاها به دو دسته عمده (major) و جزئی (minor) تقسیم می‌شوند. خطاهای عمده معمولاً نیازمند کنسل (cancellation) پیام هستند، در حالی که خطاهای جزئی می‌توانند از طریق اصلاح (amendment) حل شوند. این تمایز بر اساس تأثیر بر اجرای پرداخت، امنیت و انطباق با مقررات است. 

خطاهای عمده (Major Errors): موارد نیازمند کنسل پیام

خطاهای عمده آن‌هایی هستند که اجرای پرداخت را غیرممکن یا پرریسک می‌کنند و معمولاً منجر به درخواست کنسل می‌شوند. در این موارد، بانک فرستنده نمی‌تواند پرداخت را اصلاح کند و باید درخواست بازگردانی وجوه را بدهد. طبق راهنماهای SWIFT، کنسل از طریق پیام MT192 (Request for Cancellation) انجام می‌شود، که شامل ارجاع به پیام اصلی (field 20) و دلیل کنسل در field 79 است. گیرنده با MT196 پاسخ می‌دهد و اگر موفق باشد، وجوه را با MT103 جدید و کد /RETN/ در field 72 بازمی‌گرداند.

دلایل رایج کنسل (بر اساس کدهای استاندارد SWIFT مانند AGNT, CURR, DUPL):

• اشتباه در مبلغ یا ارز (Incorrect Amount or Currency): اگر مبلغ اشتباه باشد (مثلاً 10,000 به جای 1,000) یا ارز نادرست (مثلاً USD به جای EUR)، پرداخت نمی‌تواند اجرا شود. این خطا منجر به مسدود شدن وجوه و درخواست کنسل می‌شود، زیرا تغییر آن پس از انتقال ریسک قانونی دارد. مثال: در یک انتقال، اگر field 32A (Value Date/Currency/Instructed Amount) نادرست باشد، بانک گیرنده پرداخت را رد می‌کند.
• اشتباه در حساب یا IBAN گیرنده (Incorrect Beneficiary Account/IBAN): اگر شماره حساب یا IBAN در field 59 اشتباه باشد، وجوه به حساب اشتباه واریز می‌شود. این مورد عمده است و نیازمند کنسل فوری است، زیرا بازیابی وجوه دشوار است. Quora اشاره می‌کند که حتی اگر نام درست باشد، حساب اشتباه منجر به درخواست کنسل از بانک فرستنده می‌شود.
• پرداخت تکراری یا مشکوک (Duplicate or Suspicious Payment): اگر پیام تکراری باشد (DUPL) یا نشانه‌های تقلب وجود داشته باشد (SUSP)، کنسل ضروری است. SWIFT توصیه می‌کند برای موارد مشکوک به تقلب، MT192 با کد /FRAD/ در field 79 ارسال شود.
• اشتباه در بانک واسط یا گیرنده (Incorrect Agent or Beneficiary Bank): کد AGNT برای اشتباه در BIC بانک (field 57A یا 58A) استفاده می‌شود. این خطا پرداخت را متوقف می‌کند و کنسل لازم است.

در این موارد، اگر پرداخت قبلاً واریز شده باشد، بانک گیرنده باید از beneficiary درخواست کنسل کند و وجوه را بازگرداند. زمان پاسخ‌دهی: برای موارد بالای 100,000 USD، هر دو روز کاری یک بار به‌روزرسانی. کنسل هزینه‌بر است و ممکن است وجوه برای 30-90 روز مسدود شود

خطاهای جزئی (Minor Errors): موارد قابل اصلاح

خطاهای جزئی آن‌هایی هستند که پرداخت را مختل نمی‌کنند اما نیاز به تصحیح دارند، مانند اشتباهات تایپی که با تطبیق حساب درست می‌شوند. اصلاح از طریق MT195 (Query for Modification) انجام می‌شود، که جزئیات کامل پرداخت صحیح را شامل می‌شود و گیرنده با MT196 تأیید می‌کند. اگر پرداخت اجرا نشده باشد، sender-driven amendment امکان‌پذیر است؛ در غیر این صورت، receiver-driven.

اصلاح ارزان‌تر از کنسل است و عملیات را سریع‌تر می‌کند. مثال‌ها:

• اشتباه تایپی در نام فرستنده یا گیرنده (Typographical Errors in Names): اگر نام در field 50K یا 59 غلط املایی داشته باشد اما حساب درست باشد، پرداخت ادامه می‌یابد یا با MT195 اصلاح می‌شود. Quora می‌گوید: “Any minor discrepancies/typing errors in the account name will probably not affect the completion.” Flywire تأیید می‌کند که بانک می‌تواند SWIFT را amend کند بدون کنسل.
• تغییر در دستورالعمل هزینه‌ها (Changes in Charges, e.g., OUR to SHA): field 71A را می‌توان با MT195 تغییر داد بدون کنسل، اگر پرداخت هنوز اجرا نشده باشد.
• اشتباه در تاریخ ارزش یا مرجع (Incorrect Value Date or Reference): اگر field 32A یا 21 فقط جزئی اشتباه باشد، amendable است. LinkedIn تأکید می‌کند که برای inaccuracies in beneficiary details یا typographical mistakes، amend ترجیحی است.
• اضافه کردن اطلاعات اضافی (Additional Data in Narrative): field 72 یا 70 را می‌توان اصلاح کرد بدون تأثیر بر پرداخت اصلی.

در موارد جزئی، اگر پرداخت واریز شده، “unable to apply” investigation با MT195 شروع می‌شود و جزئیات گم‌شده درخواست می‌گردد. بهترین شیوه: قبل از ارسال، پیام را verify کنید و audit trail نگه دارید.

{1:F01ABCDBEBBAXXX0000000000}{2:I199XYZBDEFXXXXN}{4:
:20:REF20250922001
:21:ORIGREF20250921055
:79:/AMENDMENT/
Please be advised that message MT103 with our reference
REF20250921055 dated 21-SEP-2025 requires correction.

Field 59 (Beneficiary Customer) is amended as follows:

OLD:
ABC Trading Ltd.
Account No: 123456789
IBAN: GB29NWBK60161331926819NEW:
ABC Trading Ltd.
Account No: 987654321
IBAN: GB82NWBK60161398765432All other details remain unchanged.
}